Sinnvolle Versicherungssumme: In welcher Höhe sollen wir das versichern?
Bei Sachversicherungen wie einer Maschinenversicherung oder Gebäudeversicherung lässt sich die sinnvolle Höhe der Versicherungssumme relativ leicht bestimmen. Der wichtigste Parameter sind die Gestehungskosten, also die Anschaffungs- bzw. Baukosten bzw. der Wiederbeschaffungswert
Schwieriger wird es bei Versicherungen wie der Cyberversicherung, einer Haftpflicht- oder Vertrauensschadenversicherung. Sie sichern abstraktere Risiken ab. Natürlich kann man prinzipiell auch hier durch ausgefeilte Kostenrechnung die optimale Versicherungssumme bestimmen. Aber dafür benötigt man dann sehr detaillierte Zahlen. Entscheidende Faktoren sind unter anderem die Bonität, der Umsatz, die geschäftliche Prognose oder auch der Wert der Marke.
Versicherungshöhe: Die bewährte Daumenregel
Trotzdem sollte es nicht nur vom Bauchgefühl abhängen, in welcher Höhe Cyberschäden, Pflichtverletzungen eigener Mitarbeiter oder andere Risiken dieser Art versichert werden. Zum Glück gibt es eine Daumenregel in Form von zwei Leitfragen, mit denen man sich einem sinnvollen Versicherungswert recht gut annähern kann:
„Angenommen, ein solcher Schaden tritt ein – plötzlich, unvorhergesehen und unversichert.
- „Bis zu welcher Höhe würde Ihr Unternehmen den Schaden dann aus eigenen Mitteln begleichen wollen bzw. können?“
- Ab welcher Höhe droht Ihrem Unternehmen dadurch die Insolvenz?
Auf diese Fragen finden Geschäftsleute in der Regel recht schnell eine konkrete Ziffer als „Hausnummer“. Damit weiß man dann, in welchem Rahmen sich die Deckung ungefähr bewegen sollte.
Schadenshöhe, Schadenswahrscheinlichkeit und Risikobereitschaft
Natürlich ist das Ganze nur ein Teil der Versicherungsentscheidung. Für eine sinnvolle betriebliche Versicherung muss zudem klar sein, wie wahrscheinlich ein Schadensereignis ist. Außerdem geht es auch um die grundsätzliche Strategie des Unternehmens: Wie viel Risiko möchte man akzeptieren?
Es ist nicht unsere Aufgabe als Versicherungsmakler Versicherungskunden zu einem bestimmten Kurs zu erziehen. Risiko ist immer Teil des Geschäfts, wie viel man in Kauf nehmen möchte, bestimmt die Unternehmensführung. Unser Job ist es, die Versicherungsprodukte zu finden, die individuell am besten zum Kunden passen:
- die individuelle Risikokultur seines Unternehmens
- sein konkretes Risikoprofil (welche Bedrohungen sind überhaupt relevant?),
- die Schadenshöhe, ab der eine Deckung gewünscht oder benötigt wird.
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