Der Trend geht zum Zweit-Makler. Aus gutem Grund.

Inzwischen nutzen viele unserer Kunden acant als „Zweitmakler“. Ihr angestammter Versicherungsmakler bleibt für die klassischen betrieblichen Versicherungen zuständig, wir betreuen als Fachmakler die Themen Cyberversicherung, Geschäftsführer-/Managerhaftung sowie IT-Projektversicherung.

Wie bei Rechtsanwälten und Ärzten wächst auch bei Versicherungsmaklern der Bedarf an Fachbetreuung für bestimmte Gebiete.

Beispiel Cyber-Police: Der Versicherungstyp ist jung. Die Major Player wie Allianz Global, AXA, ACE, Chubb, R+V, BVK, Hiscox, Württembergische, AIG und die Gothaer haben noch keine jahrelange Schadenerfahrung. Sie passen ihre Produkte deshalb laufend an. Schwerpunkte und Zielgruppen der Policen sind zudem sehr unterschiedlich. Deutsche Versicherern siedeln das Cyber-Thema oft in den Haftpflichtabteilung an, US-Assekuranzen eher bei „Financial Lines“. Daraus ergeben sich  unterschiedliche Vertragsausrichtungen: eher haftpflichtorientiert mit Deckungserweiterung für Eigenschäden im deutschen Fall, Individualpolicen auf Basis von Versicherungsklauseln für Garantieversicherungen oder für Vertrauensschaden und Computermissbrauch bei US-Gesellschaften.

Um zu wissen, was davon für Ihren Bedarf am besten passt und gleichzeitig die geringsten Kosten verursacht, sollte Ihr Versicherungsmakler sich schon etwas häufiger mit Cyber-Risiken befasst haben. Bei persönlichen Haftungsrisiken im Beruf ist das nicht anders. Hier ist es die Rechtsentwicklung, die dafür sorgt, dass sich der Markt für D&O-Policen und andere Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherungen laufend ändert. Deshalb sollten Sie auch hier einem Fachmakler vertrauen.

Zweite Meinung?

Sie können sich übrigens auch an uns wenden, wenn Sie eine zweite Meinung zu Versicherungsangelegenheiten einholen wollen. Rufen Sie  an (030 863 926 990) oder schreiben Sie uns.

D&O-Versicherungen und ihre typischen Versicherungslücken

Wenn ein Kunde neu zu uns kommt, prüfe ich als Erstes die vorhandenen Versicherungsverträge auf Versicherungslücken – und zwar die Versicherungen für das Unternehmen selbst ebenso wie die Haftpflichtpolicen für die Entscheidungsträger. Dabei treffe ich immer wieder auf die gleichen Deckungslücken.

D&O-Versicherungen sind für Verantwortungsträger im Unternehmen ein Muss

D&O-Versicherungen sind personenbezogene Haftpflichtpolicen für Geschäftsführer, Vorstände, Abteilungsleiter etc – und unverzichtbar. Ohne diesen Schutz können ein zu spät gestellter Antrag auf Insolvenz, Versäumnisse beim Datenschutz, ein nicht angemeldetes Patent oder andere geschäftliche Entscheidungen bis in die Privatinsolvenz führen. Seit dem „Siemens/Neubürger“-Urteil muss es noch nicht einmal mehr eine echte, eigene Entscheidung sein, die mittelbare Verantwortung für Versäumnisse im Unternehmen reicht  (und zwar im konkreten Fall für Forderungen  in Höhe von 15 Mio. € plus Zinsen gegen den ehemaligen Vorstand, LG München, 10.12.2013 – 5 HK O 1387/10, jetzt in Berufung vor dem OLG München, Az. 7 U 113/14).

Immer wieder die gleichen Fehler

Deshalb schaue ich mir die D&O-Versicherungen neuer Kunden immer sehr genau an. Leider finden sich bei der persönlichen Absicherung von Verantwortungsträgern regelmäßig die folgenden Versicherungslücken:

  • Nach dem Ausscheiden besteht kein oder kein zuverlässiger Schutz mehr: Auch Forderungen an einen ehemaligen Vorstand oder die frühere Geschäftsführerin sind juristisch problemlos möglich. Oft sieht der D&O-Vertrag aber keine Rückwärtsdeckung oder Nachhaftung vor, und per „Claims-made“-Prinzip wird der Haftungszeitraum eingeschränkt. Dann ist der ehemalige Geschäftsführer schutzlos.
  • Nur privatrechtliche Ansprüche sind versichert, öffentlich-rechtliche nicht: Oft umfasst die Haftpflichtversicherung nicht die persönliche Haftung für Steuerschulden des Unternehmens oder Außenstände bei den Sozialversicherungen – dabei sind das oft absolut existenzbedrohende Summen.
  • Ansprüche des Unternehmens selbst gegen den Geschäftsführer, Vorstand oder Aufsichtsrat sind nicht mitversichert. Diese Deckung ist bei Versicherungsgesellschaften unbeliebt, weil sie Angst vor Unregelmäßigkeiten haben. Aber diese Art der Forderung ist in der Praxis eines der größten Risiken für die „Organe“ einer Kapitalgesellschaft.

Solche Lücken lassen sich beheben. Aber dazu muss man sie zunächst einmal aufspüren!

Wie bei allen Versicherungen gilt auch für eine D&O-Police: Schutz bietet Ihnen nicht die Überschrift über dem Vertrag und auch nicht das Geld, das Sie jedes Jahr überweisen. Schutz bieten nur die genauen Details im VertragHat Ihr persönlicher Haftungsschutzschirm ebenfalls Löcher? Ich kann es Ihnen sagen.